Je wil je huis verkopen en verhuizen naar een nieuwe woonst, maar je zit nog midden in een voordelige hypothecaire lening. Misschien heb je een lage rentevoet of loopt de lening nog maar enkele jaren. In dat geval is het begrijpelijk dat je die lening wil behouden, in plaats van een volledig nieuw krediet aan te vragen.
Maar kan dat zomaar? En hoe werkt het dan met de hypothecaire inschrijving op je oude woning? In dit artikel leggen we uit hoe je een lopende lening kan meenemen naar een nieuwe woning, wat de voorwaarden zijn, en met welke kosten of procedures je best rekening houdt.
Wat betekent een lening behouden?
Een bestaande hypothecaire lening behouden bij de verkoop van je woning betekent dat je niet volledig herbegint met een nieuwe kredietaanvraag. In plaats daarvan verhuis je je huidige lening (of een deel ervan) naar een ander pand. Dit noemt men in de bankwereld vaak het meenemen van de lening, of het overdragen van de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving.
Dat kan interessant zijn als je bijvoorbeeld nog maar vijf jaar geleden een hypothecair krediet hebt afgesloten met een vaste rentevoet van 1,5%, terwijl nieuwe kredieten vandaag al snel 3% of meer bedragen.
Hoe werkt het meenemen van een lening?
Je lening blijft juridisch gekoppeld aan de oorspronkelijke woning via een zogenaamde hypothecaire inschrijving. Als je deze woning verkoopt, verdwijnt ook automatisch de waarborg op dat pand. Om de lening te behouden, moet je dus een nieuwe hypothecaire waarborg vestigen op je nieuwe woning.
Er zijn twee mogelijkheden:
1. Inschrijving overdragen
Je vraagt de bank of je de hypothecair inschrijving wilt overbrengen naar je nieuwe woning. Dit gebeurt via een procedure bij het kantoor rechtszekerheid. Let op: dit is alleen mogelijk als het bedrag en de looptijd van je oorspronkelijke lening niet wijzigen.
2. Nieuwe inschrijving met behoud van lening
In de praktijk komt het vaak voor dat je nieuwe woning duurder is of dat je extra budget nodig hebt. Dan vraagt de bank een aanvullende inschrijving voor het bijkomende bedrag, eventueel met een bijkomende waarborg of bijvoeglijke hypotheekstelling.
Meer info vind je op Notaris.
Wanneer laat de bank dit toe?
Niet alle banken staan hier automatisch voor open. Wil je je bestaande woonlening behouden, dan moet je voldoen aan een aantal voorwaarden:
Je moet een nieuwe woning kopen binnen een redelijke termijn na verkoop van je huidige woning (vaak max. 6 maanden).
Je nieuwe woning moet voldoende waarde hebben om als waarborg te dienen voor het resterende kredietbedrag.
Je mag de looptijd en het kapitaal van de bestaande lening in principe niet wijzigen.
De bank moet akkoord gaan met de overdracht van de oorspronkelijke waarborg.
Let op: sommige banken aanvaarden enkel dat je hypothecaire lening blijft lopen als je geen andere grote wijzigingen aanbrengt in de kredietvoorwaarden.
Wat als je een hogere lening nodig hebt?
Heb je voor je nieuwe woning een groter budget nodig dan wat nog openstaat op je oude lening? Dan is een nieuwe woonlening nodig bovenop je huidige krediet. De bank zal in dat geval een tweede kredietluik toevoegen, of het volledige krediet herstructureren. Afhankelijk van je financiële situatie kan dit ook een bijvoeglijke hypotheekstelling vereisen.
Zijn er kosten verbonden aan het behouden van een lening?
Ja, ook al sluit je geen volledig nieuwe lening af, toch zijn er bepaalde kosten verbonden aan het proces. Zo zijn er de notariskosten en administratieve kosten voor de nieuwe hypothecaire inschrijving of de overdracht ervan. Deze worden afgehandeld via het kantoor rechtszekerheid.
Daarnaast kan de bank vragen om een schatting van je nieuwe woning uit te voeren, om na te gaan of het pand voldoende waarborg biedt. De kosten voor zo’n schatting zijn doorgaans voor jouw rekening. Tot slot: als je nieuwe woning duurder is dan je vorige, moet je mogelijks een aanvullend bedrag lenen. In dat geval komen er ook dossierkosten en notariskosten bij kijken voor dat nieuwe krediet of de bijkomende waarborg.
Op Vlaanderen vind je extra uitleg over hypothecaire kosten bij verhuis.
Wat zijn de voordelen van je lening behouden?
Je behoudt een gunstige rentevoet, wat op termijn duizenden euro’s kan schelen.
Je vermijdt de wederbeleggingsvergoeding die je normaal betaalt bij vervroegde terugbetaling.
Je moet mogelijk minder dossierkosten en notariskosten betalen dan bij een volledig nieuw krediet.
Let wel: je moet dit altijd vooraf bespreken met je bank, want het is geen automatisch recht.
Geef je tip door via ons formulier en wie weet geniet jij binnenkort van een extra financiële meevaller!
Huis verkopen en lening behouden: goed voorbereid aan de slag
Een huis verkopen en je lening behouden, is perfect mogelijk op voorwaarde dat je bank meewerkt én dat je nieuwe woning als geschikte waarborg kan dienen. Door tijdig met je kredietverstrekker te overleggen en duidelijkheid te vragen over de hypothecaire inschrijving, bijvoeglijke hypotheekstellingen en eventuele bijkomende kosten, vermijd je onaangename verrassingen en een mogelijke nieuwe hypothecaire lening.
Hulp nodig?
Maak vrijblijvend een afspraak om jouw situatie te bespreken. Bij ons geniet je van een zorgeloze verkoopervaring, waarbij we alle rompslomp uit handen nemen en je snel een marktconform bod doen. Ontdek waarom zo veel mensen voor ons kiezen.